Faire le tri entre plusieurs mutuelles santé peut vite devenir un casse-tête, surtout si vous vous retrouvez devant des tableaux de garanties incompréhensibles. Pourtant, avec un simple tableau Excel (ou Google Sheets), vous pouvez créer une comparaison claire, lisible, et surtout efficace… à condition de savoir quoi y mettre.
Dans cet article, je vous montre comment structurer votre propre comparatif, comprendre les lignes importantes, et éviter les pièges classiques. En bonus : un modèle téléchargeable pour vous faire gagner du temps.
Obtenir un tableau comparatifQue faut-il vraiment comparer dans une mutuelle ?
La plupart des gens se limitent à comparer le prix et les remboursements dentaires ou optique. C’est une erreur. Les vraies différences entre les contrats se jouent dans les détails, et surtout dans la façon dont certains soins sont pris en charge.
Voici les grandes familles à examiner de près.
L’hospitalisation : le poste à ne pas sous-estimer
Commencez par regarder ce que rembourse la mutuelle en cas d’hospitalisation. D’abord, les honoraires médicaux : est-ce qu’ils sont bien pris en charge quand le médecin est signataire de l’OPTAM ? Et qu’en est-il s’il ne l’est pas ? Certaines mutuelles ne couvrent presque rien hors OPTAM.
Autre point à surveiller : la chambre particulière. Là encore, les écarts sont énormes. Certaines formules basiques ne prévoient aucun remboursement, d’autres vont jusqu’à 80 € par jour.
Enfin, vérifiez s’il y a un délai de carence. Ce délai, souvent de 1 à 3 mois, peut limiter certains remboursements, en particulier sur les dépassements d’honoraires à l’hôpital.
Les consultations et les médicaments
Du côté des consultations, même combat : mieux vaut distinguer les remboursements chez un médecin généraliste ou spécialiste selon qu’il est en secteur OPTAM ou non. Un bon contrat fait la différence ici.
Pour les médicaments, tout dépend de la “vignette” :
- Vignette blanche (remboursés à 65 % par la Sécurité sociale)
- Vignette bleue (30 %)
- Vignette orange (15 %)
Certaines mutuelles ne complètent pas du tout les bleus ou les oranges. C’est une ligne que peu de gens regardent, mais qui peut faire la différence au quotidien.
Optique et dentaire : les postes clés
C’est souvent là que les écarts sautent aux yeux. Pour l’optique, notez séparément le remboursement de la monture, des verres simples, et des verres complexes. Une correction forte implique des verres spécifiques, et les tarifs s’envolent vite.
Côté dentaire, ne vous contentez pas du pourcentage BR. Regardez aussi si un plafond annuel s’applique : 1 000, 1 500, parfois 3 000 € maximum par an. Une fois ce plafond atteint, les remboursements chutent.
Et les petits plus à ne pas négliger
Un bon tableau comparatif prend aussi en compte les services annexes, souvent oubliés mais très utiles en cas de pépin.
Par exemple :
- Les frais de souscription : certaines mutuelles facturent 15 à 20 € juste pour ouvrir un contrat.
- Les bonus de fidélité : chez certains assureurs, les remboursements augmentent automatiquement après un an ou deux d’adhésion.
- Les réseaux de soins partenaires, qui permettent d’accéder à des tarifs négociés chez les opticiens ou les dentistes.
- L’assistance : aide-ménagère après une opération, rapatriement en cas d’accident à l’étranger, ou encore 2ᵉ avis médical… toutes les mutuelles ne proposent pas les mêmes services.
Exemple de tableau comparatif du mutuelles
Pour vous aider à y voir plus clair, voici un extrait d’un tableau comparatif basé sur les données disponibles publiquement chez cinq grands acteurs du marché. Pour créer ce tableau Excel comparatif de mutuelle il faut aller chercher dans les tableaux de garanties des mutuelles que vous souhaitez comparer puis copier coller dans les bonnes colonnes.
Une fois ceci fait, vous aurez une vision d’ensemble qui va vous permettre de choisir la meilleure mutuelle en un coup d’oeil.
| Mutuelle | Formule | Prix/mois | OPTAM | Hors OPTAM | Chambre | Verres simples | Complexes | Dentaire | Plafond | Carence | Médicaments | Réseau | Assistance |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Harmonie Mutuelle | Option 2 | 65 € | 170% | 150% | 100% BR | 90 € | 160 € | 300% BR | 3 prothèses | 3 mois | 100/100/100 | Oui | Oui |
| AXA | Ma Santé 150% | 72 € | 150% | 130% | 50 €/jour | 100 € | 180 € | 250% BR | 1 500 € | 2 mois | 100/100/100 | Oui | Oui |
| Macif | Équilibrée | 60 € | 150% | 125% | 40 €/jour | 80 € | 140 € | 200% BR | 1 000 € | 3 mois | 100/100/100 | Oui | Oui |
| Crédit Mutuel | Formule 3 | 68 € | 150% | 130% | 60 €/jour | 85 € | 150 € | 250% BR | 1 200 € | 2 mois | 100/100/100 | Oui | Oui |
| MGEN | Référence | 75 € | 200% | 180% | 70 €/jour | 95 € | 170 € | 300% BR | 2 000 € | 1 mois | 100/100/100 | Oui | Oui |
Ce tableau ne remplace pas un devis personnalisé et i tout cela vous paraît trop long ou trop technique, vous pouvez aussi utiliser notre comparateur de mutuelles intelligent. En quelques clics, vous obtenez un comparatif personnalisé, trié par pertinence selon vos besoins réels : soins courants, optique, dentaire, hospitalisation…
Obtenir un tableau comparatifTélécharger le tableau Excel comparatif de mutuelle
Je vous propose de télécharger gratuitement le tableau comparatif fichier au format Excel. Il contient déjà toutes les colonnes utiles, prêtes à être complétées avec les informations que vous trouverez dans les tableaux de garanties des mutuelles.
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Que veut dire “200% BR” ? (Et pourquoi c’est important)
Quand vous lisez “200% BR” dans un tableau de garanties, ça peut sembler technique. En fait, c’est très simple.
La Sécurité sociale fixe une base de remboursement (appelée BR). Pour un médecin, par exemple, cette base est souvent de 25 euros. La Sécu rembourse 70% de cette base, donc 17,50 euros. Le reste, c’est à votre charge… sauf si votre mutuelle le prend en charge.
- Une mutuelle à 100% BR vous rembourse juste ce qui manque à la base, soit 7,50 euros ici.
- Une mutuelle à 200% BR, elle, va plus loin : elle rembourse jusqu’à 50 euros au total, donc elle couvre aussi les dépassements d’honoraires.
👉 Si vous allez chez des spécialistes qui pratiquent des tarifs au-dessus de la base (et c’est fréquent), visez du 150% ou 200% BR minimum. Sinon, vous paierez souvent de votre poche.
Le délai de carence : ce qu’on ne vous dit pas toujours
Le délai de carence, c’est une période (souvent 1 à 3 mois) où certaines garanties ne sont pas encore actives, même si vous avez signé et que vous payez.
C’est surtout valable pour les postes coûteux : optique, dentaire, hospitalisation. Une mutuelle peut dire :
“Ok, vous êtes assuré dès aujourd’hui, mais pour une couronne dentaire, il faudra attendre 3 mois avant d’être remboursé.”
Pourquoi ? Pour éviter que quelqu’un s’inscrive juste avant un soin cher, puis résilie tout de suite après.
👉 Si vous avez des soins urgents prévus (nouvelle paire de lunettes, opération, prothèse), regardez s’il y a un délai de carence ou non. Certaines mutuelles en proposent sans carence, mais souvent avec des cotisations un peu plus élevées.
